年末申请房贷难要提早做“流水”准备

　　“按照惯例，每年年底都是银行放贷收紧的时候”“条件好的话个把月就能放款，稍差一点的可能要等到明年了”“贷款门槛卡得比较紧，手续、银行流水等材料一个都不能少”……连日来，记者在走访年末太原房贷市场时，大多数售楼人员以及银行个贷部门均如此提醒准备按揭买房的消费者：贷款买房要趁早，提前准备好银行流水等材料有助于缩短审批时间。

　　首套房贷款审批时间延缓

　　“现在我们主要是和工行合作帮购房者贷款买房，现在贷款已经有点慢了。如果条件特别好的话，差不多要一个月时间；如果条件差一些，可能要等到明年。”在太原市恒大山水城售楼部，售楼小姐这样告诉记者。

　　记者走访了太原市多个五证齐全的楼盘后获悉，大多数楼盘的合作银行都放慢了按揭购房放款的脚步，同时还对首付款比例作了严格规定。如果购房者资质、信用较高，买房最低需付三成购房款，但这样的情况并不太多，大部分购房者被要求交四五成的首付，有的楼盘甚至更高，而贷款利率大多执行基准利率，无任何优惠。

　　而临近年末，随着多家银行收紧住房商业贷款，让很多准备按揭买房的人受到了影响，已经进入贷款程序的购房者变得焦急起来。11月25日，记者在太原某楼盘售楼处遇到了购房者张先生，他告诉记者：“银行承诺做完抵押后放款，结果到现在快一个月过去了，还没有放款，借着别人的钱怎么过‘年关’呢。”

　　一位股份制银行主管贷款的部门负责人透露，央行每年都会给银行规定贷款额度以及制定存贷比限制，各个银行根据自身情况和市场行情规划房贷、中小企业贷款、大企业贷款的额度配比。相比小微企业贷款利率可上浮三四成，房贷业务净息差较小，所以收紧房贷是必然的。小微企业贷款既提升了资产收益率，又符合当前的政策导向，银行将钱用在收益较高的领域是肯定的。

　　“流水”不做足首付得提高

　　“可能和贷款额度收紧有关，商贷的审核是越来越严了。”某楼盘售楼处营销经理张先生表示，“最明显的是以前在收入证明这项，只需要提供单位出具的收入证明即可，而现在还必须附加至少半年的银行流水，以证明收入确实有这么多，还款有保障。如果没有工资流水，至少也要提供名下其它银行卡的流水。”

　　张先生表示：“总价71万元的房子，首付三成后需要贷款49.7万元，贷款30年，采用等额还款方式的话每月还款额大概在3100元左右，而每个月的流水至少得是3100元的2.2倍，即近7000元。如果低于这个数，就得提高首付比例才能贷下款来。”

　　一家股份制银行工作人员表示，如果发现收入证明与职业明显不符，也会要求出具工资流水。单位好、收入稳定的只须提供3个月的，其它的则须6个月。兴业、光大多家银行则表示，贷款需要工资流水，或者请单位人事部门出具平时发放半年以上的工资总明细表并盖章，作为收入佐证。

　　银行业人士冀先生透露，今年初，银监会发布《个人贷款管理暂行办法》，明确规定要求提供工资流水。银行这样做，也是为了降低风险。

　　除了收入证明外，多家银行还要求提供学历证明等，贷款额度的审批甚至和学历挂钩。银行要求客户尽量把能够证明自己是“优质客户”的材料、证书等都提交至审批部门，以便快速放款。

　　业内人士建议，因为近期商贷审核从严、申请额度未必能足额审批、放款时间加长等缘故，购房人如果计划商业贷款购房，应早做“应急准备”，以免影响自己的购房计划。

　　贷款买二套房利率得上浮

　　二套房贷款面临的问题更加严格。记者走访市场后发现，目前多数银行二套房贷业务基本很少，例如民生、华夏、招商等银行，而兴业、渤海等银行的二套房贷利率也呈现上浮态势，上浮幅度从15%-20%不等，有的银行甚至上浮超过20%。

　　对于省城二套房贷首付比例是否会提高，业内人士看法也不同，如：“客户需求远远高于银行可提供的额度，不排除本地银行跟风的可能。”“二套房首付比例提高主要针对房价上涨过快的城市，太原并不属于房价上涨过快城市，本地银行不太可能实行跟深圳一样的政策。”

　　目前在一些城市二套房贷首付上调的背景下，本地房贷大政策虽 “按兵不动”，“小细则”却一再加码。

　　也就是说，在总体信贷投放额度并不十分宽裕的情况下，银行会重点支持个人投资经营和信用卡分期业务，对房贷业务则把控很严。如果二套房贷首付提高到七成，按揭中心人士认为，将对资金实力不高的“换房族”会有较大影响。